Zakup cudzych uderzeń w klawiaturę za 2,4 miliarda dolarów

Andrew Torre, który kieruje w Visie usługami dodanymi, podał liczbę opisującą problem, zanim podał liczbę opisującą transakcję. Przejęcia rachunków i oszustwa kosztują gospodarkę światową ponad bilion dolarów rocznie, powiedział, a sztuczna inteligencja umożliwia te ataki na niespotykaną dotąd skalę. Trzeciego sierpnia Visa podpisała wiążącą umowę nabycia spółki BioCatch od funduszy doradzanych przez Permirę oraz od pozostałych akcjonariuszy, za 2,4 miliarda dolarów w gotówce.

BioCatch nie bada płatności, lecz osobę, która ją zleca. Spółka czyta uderzenia w klawisze, gesty dotykowe, kąt trzymania urządzenia oraz tysiące innych sygnałów aplikacyjnych, behawioralnych, sprzętowych i sieciowych, po czym rozstrzyga w czasie rzeczywistym, czy człowiek w sesji jest posiadaczem rachunku, czy kimś, kto steruje nim zdalnie. Ta ocena obejmuje 19 miliardów sesji miesięcznie, 760 milionów użytkowników i 1,8 miliarda urządzeń, u ponad 350 klientów bankowych w 21 krajach, w tym u przeszło 100 największych banków świata. Gadi Mazor, prezes BioCatch, przedstawił produkt jako wgląd w intencję klienta w czasie rzeczywistym.

Wielka Brytania już rozstrzygnęła, kto płaci, i nie jest to wyłącznie nadawca

Brytyjski regulator Payment Systems Regulator rozstrzygnął kwestię pieniędzy prawie dwa lata temu. Od 7 października 2024 roku dostawca usług płatniczych, którego klient został nakłoniony do autoryzowania przelewu na rzecz oszusta, musi zwrócić temu klientowi do 85 000 funtów, co do zasady w ciągu pięciu dni roboczych, przy czym roszczenia pozostają dopuszczalne przez trzynaście miesięcy od ostatniej autoryzowanej płatności. Zasada obejmuje Faster Payments i CHAPS, a dostawcy mogą wstrzymać bieg terminu, by uzyskać informacje, lecz muszą rozstrzygnąć ostatecznie w ciągu 35 dni roboczych.

Najmniej uwagi przyciąga podział. Dostawca wysyłający zwraca pieniądze ofierze, a dostawca odbierający oddaje mu następnie połowę tej kwoty w ciągu pięciu dni roboczych od zawiadomienia. Straty z tytułu oszustw przestały być wyłącznie problemem nadawcy w dniu, w którym ta zasada weszła w życie. Każda instytucja prowadząca rachunek, na którym lądują korzyści z oszustwa, księguje teraz część zwrotu. Ocena intencji przestaje więc być subtelnością bezpieczeństwa, a staje się pozycją widoczną w koszcie prowadzenia działalności płatniczej.

Twórca reguł i wystawca oceny stają się tą samą spółką

Visa nie jest zwykłym nabywcą oprogramowania zabezpieczającego. Pisze reguły systemu, rozdziela odpowiedzialność między strony transakcji i wycenia sieć, z której muszą korzystać jej członkowie. Posiadanie wiodącego modelu intencji behawioralnej oznacza, że spółka współokreślająca, kto odpowiada za sporną płatność, dostarcza zarazem szeroko stosowany sygnał, na którym ta odpowiedzialność się opiera. Każda z tych ról z osobna jest w pełni uprawniona. Razem zmniejszają liczbę miejsc, w których bank może zasięgnąć niezależnej drugiej opinii o własnych klientach.

Strona Permiry pokazuje, dlaczego aktywo osiągnęło taką cenę. Firma objęła mniejszościowy pakiet w BioCatch na początku 2023 roku, przeszła do kontroli większościowej w 2024 roku i w okresie swojej własności odnotowała wzrost przychodów i zysku brutto mniej więcej trzykrotnie. Stefan Dziarski, partner kierujący strategią Ascent w Permirze, nazwał sprzedaż potwierdzeniem podejścia wspierającego napędzane produktem spółki wzrostowe średniej wielkości. To piąte strategiczne wyjście domu inwestycyjnego w 2026 roku, w okresie dwunastu miesięcy, w którym wypłacił on inwestorom 16,6 miliarda dolarów. Firma, której przychody potroiły się w czasie, gdy regulatorzy przesuwali odpowiedzialność za oszustwa, nie rosła przypadkiem.

Co przedsiębiorstwo powinno naprawdę zrobić przed 2027 rokiem

We wtorek nic się nie zmienia. Zamknięcie transakcji przewidziano na koniec drugiego kwartału obrotowego 2027 roku Visy i pozostaje ono uzależnione od zwyczajowych zgód organów, które przy transakcji tej wielkości i z tym nabywcą nie są formalnością. Praktyczne ryzyko w międzyczasie nie leży w samym przejęciu. Polega na tym, że większość firm nie wie, czyj model już ocenia ich wpływy, i dowie się o tym dopiero wtedy, gdy płatność zostanie zatrzymana.

Trzy pytania warto skierować w tym miesiącu na piśmie do dostawcy usług płatniczych. Zapytaj, czy BioCatch dostarcza jakąkolwiek część oceny antyfraudowej lub behawioralnej stosowanej wobec twoich rachunków. Zapytaj, jaka jest ścieżka eskalacji, gdy zgodny z prawem wpływ zostaje opóźniony przez sygnał behawioralny, i jak długo trwa przegląd. Zapytaj, jaki skutek wywołują postanowienia o zmianie kontroli w twojej umowie, gdy dostawcę kupuje sama sieć kartowa. Kto przyjmuje płatności klientów w dużej liczbie, ten wcześniej czy później odczuje regułę obciążającą bank odbiorcy połową zwrotu, poprzez firmy obsługiwane przez ten bank.

Czytaj dalej: Planista i licznik mają teraz jednego właściciela  |  Visa przeniosła instalację stablecoinów za swoje mury