Die empfangende Bank zahlt die Hälfte des Betrugs

Ein Kauf fremder Tastenanschläge für 2,4 Milliarden Dollar

Andrew Torre, der bei Visa den Bereich Mehrwertdienste führt, nannte die Zahl zum Problem, bevor er die Zahl zum Geschäft nannte. Kontoübernahmen und Betrugsmaschen kosten die Weltwirtschaft jährlich über eine Billion Dollar, sagte er, und künstliche Intelligenz ermögliche diese Angriffe in bisher unbekanntem Ausmaß. Am 3. August unterzeichnete Visa eine verbindliche Vereinbarung zum Erwerb von BioCatch von Fonds, die von Permira beraten werden, sowie weiteren Anteilseignern, für 2,4 Milliarden Dollar in bar.

BioCatch prüft nicht die Zahlung, sondern die Person, die sie auslöst. Das Unternehmen liest Tastenanschläge, Wischgesten, den Winkel, in dem ein Gerät gehalten wird, und Tausende weiterer Anwendungs-, Verhaltens-, Geräte- und Netzsignale. Daraus entscheidet es in Echtzeit, ob der Mensch in der Sitzung der Kontoinhaber ist oder jemand, der ihn fernsteuert. Dieses Urteil fällt über 19 Milliarden Sitzungen im Monat, 760 Millionen Nutzer und 1,8 Milliarden Geräte, für mehr als 350 Bankkunden in 21 Ländern, darunter über 100 der größten Banken der Welt. Gadi Mazor, Vorstandschef von BioCatch, beschrieb das Produkt als Echtzeiteinblick in die Absicht des Kunden.

Großbritannien hat längst entschieden, wer zahlt, und es ist nicht nur der Sender

Die britische Aufsicht Payment Systems Regulator hat die Geldfrage vor knapp zwei Jahren geklärt. Seit dem 7. Oktober 2024 muss ein Zahlungsdienstleister, dessen Kunde zu einer Überweisung an Betrüger verleitet wurde, diesem Kunden bis zu 85.000 Pfund erstatten, in der Regel binnen fünf Werktagen, wobei Ansprüche dreizehn Monate nach der letzten autorisierten Zahlung geltend gemacht werden können. Die Regel gilt für Faster Payments und CHAPS, und Anbieter dürfen die Frist für Rückfragen anhalten, müssen aber innerhalb von 35 Werktagen endgültig entscheiden.

Weniger Beachtung findet die Aufteilung. Der sendende Anbieter erstattet dem Opfer, und der empfangende Anbieter erstattet dem sendenden Anbieter anschließend die Hälfte dieses Betrages, binnen fünf Werktagen nach Mitteilung. Betrugsverluste hörten an dem Tag auf, allein das Problem des Senders zu sein. Jedes Institut, bei dem ein Konto liegt, auf dem Betrugserlöse landen, verbucht nun einen Anteil der Erstattung. Damit wird die Bewertung von Verhaltensabsichten aus einer Sicherheitsfeinheit zu einer Position, die in den Betriebskosten eines Zahlungsgeschäfts sichtbar wird.

Regelsetzer und Bewerter werden dasselbe Unternehmen

Visa ist kein gewöhnlicher Käufer von Sicherheitssoftware. Das Unternehmen schreibt die Regeln des Systems, verteilt die Haftung zwischen den Beteiligten einer Transaktion und bepreist das Netz, das seine Mitglieder nutzen müssen. Wer ein führendes Modell zur Verhaltensabsicht besitzt, liefert als jenes Unternehmen, das die Verantwortlichkeit für eine strittige Zahlung mitdefiniert, zugleich ein weit verbreitetes Signal, an dem diese Verantwortlichkeit hängt. Beide Rollen sind für sich genommen rechtmäßig. Zusammengenommen verringern sie die Zahl der Stellen, an denen eine Bank eine unabhängige Zweitmeinung über die eigenen Kunden einholen kann.

Die Darstellung von Permira zeigt, warum der Vermögenswert diesen Preis erzielte. Die Gesellschaft erwarb Anfang 2023 eine Minderheitsbeteiligung an BioCatch, übernahm 2024 die Mehrheit und sah Umsatz und Rohertrag während ihrer Eigentümerschaft jeweils etwa auf das Dreifache steigen. Stefan Dziarski, der bei Permira die Ascent-Strategie verantwortet, nannte den Verkauf eine Bestätigung eines Ansatzes, der produktgetriebene Wachstumsunternehmen im Mittelstand unterstützt. Es ist der fünfte strategische Ausstieg des Hauses im Jahr 2026, in einem Zeitraum von zwölf Monaten, in dem es 16,6 Milliarden Dollar an Anleger ausgeschüttet hat. Ein Geschäft, dessen Umsatz sich verdreifachte, während Aufsichtsbehörden die Betrugshaftung neu verteilten, wuchs nicht zufällig.

Was ein Unternehmen vor 2027 wirklich tun sollte

Am Dienstag ändert sich nichts. Der Abschluss wird zum Ende des zweiten Geschäftsquartals 2027 von Visa erwartet und steht unter dem Vorbehalt üblicher behördlicher Freigaben, was bei einem Geschäft dieser Größe und diesem Käufer keine Formsache ist. Das praktische Risiko liegt bis dahin nicht im Zukauf. Es liegt darin, dass die meisten Unternehmen nicht wissen, wessen Modell ihre eingehenden Zahlungen bereits beurteilt, und es erst erfahren, wenn eine Zahlung festgehalten wird.

Drei Fragen gehören in diesem Monat schriftlich an Ihren Zahlungsdienstleister. Fragen Sie, ob BioCatch einen Teil der Betrugs- oder Verhaltensbewertung Ihrer Konten liefert. Fragen Sie nach dem Eskalationsweg, wenn ein rechtmäßiger Zahlungseingang wegen eines Verhaltenssignals verzögert wird, und wie lange eine Prüfung dauert. Fragen Sie, was die Klauseln zum Eigentümerwechsel in Ihrem Vertrag bewirken, wenn ein Zulieferer vom Kartensystem selbst gekauft wird. Wer Kundenzahlungen in großer Zahl empfängt, wird eine Regel, die der empfangenden Bank die Hälfte der Erstattung auferlegt, früher oder später bei den Unternehmen spüren, die diese Bank bedient.

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