Die Deckung, die Sie zu haben glauben, wird umgeschrieben
Jahrelang lag das KI-Risiko standardmäßig innerhalb gewöhnlicher Firmenpolicen. Künstliche Intelligenz wurde im Wortlaut nicht erwähnt, also war ein damit verbundener Schaden einfach gedeckt wie jeder andere - ein Zustand, den der Markt heute stille KI nennt. Diese stillschweigende Deckung geht zu Ende. Im Januar 2026 führte der Standardversicherungsmarkt einen Ausschluss für generative KI in der Betriebshaftpflicht ein und entzog damit die Deckung für Personenschäden, Sachschäden sowie Persönlichkeits- oder Werbeschäden, die aus generativer KI entstehen oder ihr zuzurechnen sind.
Das ist keine Randerscheinung beim Produkt. Es ist eine Standardklausel, die in die Policen einfließt, die die meisten Unternehmen halten, ohne dass jemand die Verlängerung Zeile für Zeile liest. Die so entstehende Lücke ist bewusst leise - die Prämie sieht gleich aus, die Policennummer sieht gleich aus, und der Ausschluss wird erst sichtbar, wenn ein Schaden gemeldet und abgelehnt wird. Ein Unternehmen kann KI-Agenten im Produktivbetrieb laufen lassen, während die Versicherung hinter diesen Agenten aufgehört hat, deren Tun zu decken.
Namhafte Versicherer handeln, und es greift auf D&O über
Der Wandel wird von großen Versicherern getrieben, nicht von unbekannten. Im November 2025 beantragten AIG, Great American und W.R. Berkley bei US-Regulierungsbehörden die Erlaubnis, Haftungen im Zusammenhang mit KI-Werkzeugen wie Chatbots und Agenten auszuschließen. Marktweit lehnen Versicherer es ab, Deckung für KI-generierte Ergebnisse in den Sparten Cyber sowie Vermögensschadenhaftpflicht zu zeichnen, erhöhen die Sätze zum Ausgleich des Risikos und lehnen in manchen Fällen sogar jedes Angebot für KI-Risiken ab.
Die Ausschlüsse bleiben nicht in einer einzigen Policenart. Mehrere Versicherer haben breite absolute KI-Ausschlüsse in den Managementsparten eingeführt, die vorgeben, Deckung für Ansprüche aus jeglicher Nutzung, Entwicklung oder Anwendung künstlicher Intelligenz zu entziehen - was bis in die D&O-Deckung, die Arbeitspraktiken-Deckung und die Treuhänderhaftung hineinreicht. Für einen Inhaber bedeutet das, dass das Risiko nicht mehr nur ein operatives ist, sondern bei den Personen landen kann, die im Aufsichtsorgan sitzen.
Was Sie prüfen sollten, bevor Sie den nächsten Agenten einsetzen
Dies ist eine Entwicklung zum Handeln, kein Rat dazu, was Sie kaufen sollten. Der praktische Schritt ist, die Verlängerung zu lesen, nicht die Zusammenfassung. Holen Sie Ihre aktuellen Wortlaute zu Betriebshaftpflicht, Cyber, Vermögensschadenhaftpflicht und D&O hervor und suchen Sie gezielt nach jedem Ausschluss für KI oder generative KI sowie danach, wie jede Police KI definiert. Bilden Sie dann ein realistisches KI-Versagen ab - ein Agent, der einem Kunden falsche Auskunft gibt, Daten preisgibt oder eine fehlerhafte automatisierte Entscheidung trifft - gegen diese Policen und finden Sie heraus, welche Sparte einspringen soll. Wo die Antwort keine lautet, haben Sie eine Deckungslücke, und Sie haben sie vor einem Anspruchsteller gefunden.
Zwei Dinge verschärfen das Risiko. Versicherer können nicht offengelegte KI-Nutzung als Grund nehmen, einen Schaden später abzulehnen, also zählt das, was Sie Ihrem Versicherer über Ihren KI-Einsatz mitgeteilt haben, ebenso wie der Wortlaut selbst. Und weil die absoluten Ausschlüsse bis in die Deckung auf Vorstandsebene reichen, gehört dies vor Ihren Makler und Ihren Rechtsbeistand, nicht vergraben in einem Verlängerungsordner. Die Inhaber, die jetzt prüfen, sind jene, die den Wortlaut nicht auf die harte Tour lernen werden.
Weiterlesen: Ihre KI-Rechnung kennt keine Obergrenze mehr · Modellstufe zur Aufgabe passen