Visa hat gerade Ihre Art zu tippen gekauft

Was Visa tatsächlich kauft

BioCatch liest nicht, was ein Kunde tippt. Es liest, wie er tippt. Die eigene Beschreibung des Unternehmens lautet Verhaltens- und Geräteintelligenz: Tausende Signale zu Tastenanschlägen, Wischgesten und Gerätehandhabung, von maschinellem Lernen verarbeitet, um einen echten Kontoinhaber von jemandem zu unterscheiden, der das Konto übernommen hat. Der Maßstab ist der Teil, den man sich notieren sollte. BioCatch schützt 1,8 Milliarden Geräte und 760 Millionen Nutzer, betreut über 350 Bankkunden in 21 Ländern, darunter mehr als 100 der größten Banken der Welt, und wertet monatlich 19 Milliarden Sitzungen aus.

Andrew Torre, bei Visa Präsident für Mehrwertdienste, begründete den Kauf mit einer Zahl und einer Position. Kontoübernahmen und Betrugsmaschen kosteten die Weltwirtschaft jährlich über eine Billion Dollar, sagte er, und die Übernahme erlaube es Kunden, Betrug zu stoppen, bevor er den Zahlungsvorgang erreiche. Diese letzte Wendung ist die strategische. Visas bisheriger Blick auf einen Kunden beginnt, wenn eine Zahlung versucht wird. Der Blick von BioCatch beginnt mit der Sitzung, Minuten oder Stunden früher, und besteht aus körperlichen Gewohnheiten, die der Kunde auf Nachfrage nicht beschreiben könnte.

Der Preis hat sich in zwei Jahren beinahe verdoppelt

Permira-beratene Fonds übernahmen BioCatch vor rund zwei Jahren in einer Transaktion, die das Unternehmen mit etwa 1,3 Milliarden Dollar bewertete. Sie und die übrigen Anteilseigner verkaufen nun für 2,4 Milliarden in bar an Visa. Das ist beinahe eine Verdopplung in etwa zwei Jahren, in einer Kategorie, deren zugrundeliegende Technik, das Beobachten der Interaktion eines Menschen mit einem Gerät, seit einem Jahrzehnt kommerziell verfügbar ist.

Die Betrugserkennung ist in dieser Zeit nicht doppelt so gut geworden. Geändert hat sich, wer die Daten will und was er danebenlegen kann. Ein Private-Equity-Eigentümer monetarisiert einen Betrugsanbieter, indem er mehr Lizenzen an mehr Banken verkauft. Ein Zahlungsnetz monetarisiert denselben Anbieter, indem es dessen Signal mit der Autorisierungsentscheidung verbindet, die es ohnehin kontrolliert. Der zweite Käufer kann für dasselbe Produkt mehr zahlen, weil das Produkt innerhalb des Netzes mehr wert ist als außerhalb, und dieser Unterschied, nicht irgendein Genauigkeitsgewinn, macht den größten Teil der Lücke zwischen 1,3 und 2,4 Milliarden Dollar aus.

Der Vermögenswert ist die Verknüpfung

Für eine europäische Bank geht es praktisch um Lieferantenkonzentration und nicht um Betrugsquoten. Bisher kamen Verhaltensintelligenz und Kartenautorisierung von verschiedenen Unternehmen, was hieß, dass eine Bank das eine wechseln konnte, ohne das andere zu stören, und beide im Preis gegeneinander ausspielen konnte. Nach dem Abschluss hält ein Unternehmen beide Hälften für jeden Kunden, der Visa und BioCatch zusammen nutzt, und es ist das einzige Unternehmen, das das kann.

Das ist nicht automatisch schlecht. Verknüpfte Signale fangen tatsächlich Maschen ab, die jede Schicht für sich übersehen würde, und eine Bank, die beides bei einem Anbieter kauft, bekommt womöglich ein besseres Produkt und einen einfacheren Vertrag. Es ist bloß eine Abhängigkeitsentscheidung, die die meisten Institute passiv treffen werden, indem sie zwei Verträge verlängern, die still zu einem geworden sind. Gut damit umgehen werden jene Banken, die die Kombination bei der nächsten Verlängerung bewusst bepreisen, solange die Alternativanbieter noch existieren, um Vergleichsangebote einzuholen.

Was vor dem Abschluss zu lesen ist

Beginnen Sie mit der Einordnungsfrage, denn sie bestimmt alles Weitere. Artikel 4 Nummer 14 der DSGVO definiert biometrische Daten als Daten, die durch spezifische technische Verfahren zu physischen, physiologischen oder verhaltenstypischen Merkmalen gewonnen werden und die eindeutige Identifizierung ermöglichen oder bestätigen. Verhaltenstypische Merkmale sind in dieser Definition ausdrücklich genannt. Ob Ihr konkreter BioCatch-Einsatz darunter fällt, hängt davon ab, was das System in Ihrer Konfiguration tut, und das sollte Ihr Datenschutzbeauftragter heute schriftlich beantworten können, nicht erst nach einem Eigentümerwechsel.

Lesen Sie danach den Vertrag. Der Abschluss wird bis Ende des zweiten Geschäftsquartals 2027 von Visa erwartet und steht weiter unter dem Vorbehalt behördlicher Genehmigungen, Sie haben also ein langes Fenster, in dem sich vertraglich nichts ändert. Nutzen Sie es. Suchen Sie die Change-of-Control-Klausel in Ihren Auftragsverarbeitungsbedingungen nach Artikel 28, prüfen Sie, ob Unterauftragsverarbeiter-Wechsel in Ihrem Vertrag Anzeige oder Zustimmung erfordern, und klären Sie, ob Ihren Kunden mitgeteilt wurde, dass ihre Verhaltenssignale von einem Zahlungsnetz verarbeitet werden. Lautet die Antwort darauf nein, ist der Zeitpunkt für die Korrektur der Information jetzt, solange die Transaktion noch offen ist.

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